Verfügbarkeit: Darlehensveräußerungen durch Banken

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Bibliographische Detailangaben
Titel:	Darlehensveräußerungen durch Banken ein Beitrag zum Schuldner-, Daten- und Funktionsschutz
Von:	von Urs Benedikt Lendermann
Person:	Lendermann, Urs Benedikt Verfasser aut
Hauptverfasser:	Lendermann, Urs Benedikt (VerfasserIn)
Format:	Hochschulschrift/Dissertation Buch
Sprache:	Deutsch
Veröffentlicht:	Berlin Duncker & Humblot 2012
Schriftenreihe:	Abhandlungen zum Deutschen und Europäischen Gesellschafts- und Kapitalmarktrecht 59
Notation:	PE 620
Schlagwörter:	Schuldnerschutz Bankgeheimnis Verkauf Abtretung Kredit Kreditnehmer Deutschland Hochschulschrift
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Umfang:	669 S. 233 mm x 157 mm, 700 g
ISBN:	9783428138616 3428138619

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adam_text	IMAGE 1 INHALTSVERZEICHNIS 1. KAPITEL EINLEITUNG 33 A. DARLEHENSVERAEUSSERUNGEN 33 B. DIE CHRONOLOGIE DER KRISEN AB DEM JAHR 2007 35 C. GANG DER UNTERSUCHUNG 39 D. ZIEL DER UNTERSUCHUNG 41 2. KAPITEL DER SEKUNDAERMARKT FUER DARLEHEN 42 A. GRUNDLAGEN 42 B. DER MARKT 45 I. HISTORISCHE ENTWICKLUNG 45 II. AUSFALLRISIKO DER DARLEHEN 46 III. MARKTTEILNEHMER 4 7 C. MOTIVE UND INTERESSENLAGE 50 I. DIE VERAEUSSERNDEN BANKEN 51 II. DIE ERWERBER 56 III. DIE DARLEHENSNEHMER 59 IV GESAMTWIRTSCHAFTLICHE ASPEKTE 61 D. TRANSAKTIONSSTRUKTUREN UND RECHTLICHE GESTALTUNGSMOEGLICHKEITEN 63 I. ABTRETUNG DER DARLEHENSFORDERUNG (TRUE SALE - ASSET DEAL) 64 II. VERTRAGSUEBERNAHME 65 III. ABSPALTUNG ODER AUSGLIEDERUNG DER DARLEHENSVERTRAEGE UND ANTEILSVER AEUSSERUNG (SHARE DEAL) 67 1. RECHTLICHE GRUNDLAGEN 67 2. TRANSAKTIONSGESTALTUNG 69 3. ANWENDUNGSBEREICHE 69 4. SCHEINBARE VORTEILE DER PARTIELLEN GESAMTRECHTSNACHFOLGE 71 HTTP://D-NB.INFO/1025769112 IMAGE 2 10 INHALTSVERZEICHNIS 3. KAPITEL DIE REFORM DES DARLEHENSRECHTS ZUM ERWEITERTEN SCHUTZ VON KREDITNEHMERN 2008 72 A. ZWECKMAESSIGKEIT DER NATIONALEN INITIATIVE 72 B. EINSCHRAENKUNG FORMULARMAESSIGER UEBERNAHMEN VON DARLEHENSVERTRAEGEN . . 74 I. ANWENDUNG AUF VERTRAGSUEBERNAHMEN 74 II. ANWENDUNG A U F FORDERUNGSABTRETUNGEN UND UNIVERSALSUKZESSIONEN 75 C. TRANSPARENZREGELN 75 I. HINWEIS AUF DIE ABTRETBARKEIT UND UEBERTRAGBARKEIT BEI IMMOBILIARDARLEHENSVERTRAEGEN 75 1. UEBERBLICK 75 2. GESETZESZWECK 76 3. ZWECKMAESSIGKEITSANALYSE 77 4. BESCHRAENKUNG DES ANWENDUNGSBEREICHS AUF IMMOBILIARDARLEHEN 78 II. ANZEIGEPFLICHT BEI FORDERUNGSABTRETUNG UND WECHSEL DER PERSON DES DAR LEHENSGEBERS 78 1. UEBERBLICK 78 2. GESETZESZWECK 79 3. KRITIK UND VORSCHLAG EINES ALTERNATIVEN INFORMATIONSKONZEPTS 79 III. VERPFLICHTUNG DES DARLEHENSGEBERS ZU EINEM FOLGEANGEBOT ODER EINEM HINWEIS A U F DIE NICHTVERLAENGERUNG DES VERTRAGES 81 1. UEBERBLICK 81 2. GESETZESZWECK UND KRITIK 82 3. VERPFLICHTETER 83 4. AUSWIRKUNGEN 84 IV EUROPARECHTLICHE UND KONZEPTIONELLE BEWERTUNG 85 D. VERBESSERTER KUENDIGUNGSSCHUTZ BEI IMMOBILIARDARLEHEN 86 I. AUFHEBUNG DER PRIVILEGIERUNG FUER IMMOBILIARDARLEHEN 87 II. ANGLEICHUNG AN DIE KUENDIGUNGSVORAUSSETZUNGEN FUER VERBRAUCHERKREDITE . . 88 III. AUSWIRKUNG A U F DIE KUENDIGUNG NACH § 490 ABS. 1 BGB 89 IV WEITERGEHENDER SCHUTZ VOR ZINSERHOEHUNGEN UND NACHBESICHERUNGEN? . . . . 90 E. AENDERUNGEN IM KREDITSICHERUNGS- UND ZWANGSVOLLSTRECKUNGSRECHT 90 I. PRAXIS DER GRUNDSCHULDBESICHERUNG 91 II. EINREDEN AUS DEM SICHERUNGSVERTRAG GEGENUEBER DEM ERWERBER EINER SICHERUNGSGRUNDSCHULD 95 1. EINREDENSYSTEM DER GRUNDSCHULD 96 2. GELTUNG BEI ERWERB NOCH NICHT VOLLSTAENDIG VERWIRKLICHTER EINREDEN . . . . 100 3. AUSSCHLUSS DES GUTGLAEUBIGEN EINREDEFREIEN ERWERBS 101 IMAGE 3 INHALTSVERZEICHNIS 11 4. BEWERTUNG 104 A) DOGMATISCHE BEDENKEN 104 B) PRAKTISCHES ERFORDERNIS 106 C) VERBLEIBENDE SCHUTZLUECKE HINSICHTLICH DES ABSTRAKTEN SCHULDANER KENNTNISSES 107 D) AUSWEICHSTRATEGIE DURCH RENAISSANCE DER VERKEHRSHYPOTHEK? 108 5. ZUSAMMENFASSUNG 110 III. KUENDIGUNG ALS ZWINGENDE VORAUSSETZUNG FUER DIE FAELLIGKEIT VON GRUND SCHULDEN ZUR SICHERUNG EINER GELDFORDERUNG 110 1. UEBERBLICK 110 2. BESONDERE KUENDIGUNGSVORAUSSETZUNGEN 112 A) FEHLENDE REGELUNG AUF DINGLICHER EBENE 112 B) AUSLEGUNG DES SICHERUNGSVERTRAGS 113 AA) KUENDIGUNGSGLEICHLAUF UND FAELLIGKEITSDIFFERENZ NACH DEM SICHE RUNGSVERTRAG 113 BB) REDUZIERUNG A U F EINE WARNFUNKTION 114 C) STELLUNGNAHME 115 3. AUSWIRKUNGEN AUF DIE VERWERTBARKEIT DER GRUNDSCHULD 116 A) FEHLEN BESONDERER VOLLSTRECKUNGSBEDINGUNGEN UND AUFNAHME EINES NACHWEISVERZICHTS 117 B) ERTEILUNG EINER QUALIFIZIERTEN VOLLSTRECKUNGSKLAUSEL UNTER NACHWEIS DER FAELLIGKEIT 118 C) ERTEILUNG EINER VOLLSTRECKBAREN AUSFERTIGUNG MIT NACHWEISVERZICHT . 121 AA) PRINZIPIELLE BEDENKEN 121 BB) AGB-RECHTLICHE KLAUSELKONTROLLE 122 CC) VERBOT DER BEWEISLASTAENDERUNG 123 DD) UNANGEMESSENE BENACHTEILIGUNG WEGEN VERLAGERUNG DER LEIS TUNGSGEFAHR 124 EE) UNANGEMESSENE BENACHTEILIGUNG WEGEN VOLLSTRECKUNGSMOEG LICHKEIT VOR FAELLIGKEIT 125 D) ZUSAMMENFASSUNG 127 4. UNBERUECKSICHTIGTE ANSPRUECHE 128 A) ZINSEN UND NEBENLEISTUNGEN 128 B) ABSTRAKTES SCHULDANERKENNTNIS 130 C) VOLLSTRECKBARE AUSFERTIGUNG WEGEN DER ZINSEN UND NEBENLEISTUNGEN AUS DER GRUNDSCHULD UND DEM ABSTRAKTEN SCHULDANERKENNTNIS 131 IV SCHADENSERSATZANSPRUCH BEI UNZULAESSIGER VOLLSTRECKUNG AUS URKUNDEN DURCH ANDERE GLAEUBIGER 131 1. UEBERBLICK 131 2. BEDUERFNIS FUER DIE FLAFTUNGSREGELUNG 132 3. VERSCHULDENSUNABHAENGIGE VORAUSSETZUNGEN 134 4. FORTBESTEHENDE SCHUTZLUECKEN 136 IMAGE 4 12 INHALTSVERZEICHNIS V EINSTELLUNG DER ZWANGSVOLLSTRECKUNG OHNE SICHERHEITSLEISTUNG 136 F. NICHT ABTRETBARE UNTERNEHMENSKREDITE 137 4. KAPITEL DIE MASSNAHMEN ZUR FINANZMARKTSTABILISIERUNG IM JAHRE 2008 140 A. INTERVENTIONEN DES STAATES ALS LENDER O F LAST RESORT 140 I. GESCHICHTLICHER HINTERGRUND 140 II. LEHRBUCHARTIGES VORGEHEN DER STAATENGEMEINSCHAFT IN DER FINANZKRISE DER JAHRE 2007 BIS 2009 142 III. ZWISCHENFAZIT 143 B. DAS GESETZ ZUR UMSETZUNG EINES MASSNAHMENPAKETS ZUR STABILISIERUNG DES FINANZMARKTES 144 I. DIE GESETZESGENESE 144 II. UEBERBLICK UEBER DAS STAATLICHE INSTRUMENTARIUM 145 III. FOLGEN FUER DEN STAAT UND DIE ALLGEMEINHEIT 146 IV BESONDERE REGELUNG DER RISIKOUEBERNAHME 147 5. KAPITEL DARLEHENSVERAEUSSERUNGEN UND DIE GEHEIMHALTUNGSPFLICHTEN DES KREDITGEWERBES 150 A. RECHTSGRUNDLAGEN UND AUSGESTALTUNG DER GEHEIMHALTUNGSPFLICHTEN 150 I. VERFASSUNGSRECHTLICHE GRUNDLAGEN DER GEHEIMHALTUNG 150 II. BANKGEHEIMNIS 153 1. FUNKTION UND ZWECK 153 2. FEHLEN EINER AUSDRUECKLICHEN GESETZLICHEN GRUNDLAGE 154 3. GEWOHNHEITSRECHTLICHE SCHUTZPFLICHT 155 4. QUASIVERTRAGLICHE GESETZLICHE SCHUTZPFLICHT AUS GESTEIGERTEM VER TRAUEN 157 5. VERTRAGLICHE NEBENPFLICHT 158 6. INHALT DES BANKGEHEIMNISSES 163 7. BANKGEHEIMNIS IN DER INSOLVENZ DER BANK 165 III. AMTSGEHEIMNIS 167 1. ALLGEMEINES 167 2. SCHUTZRICHTUNG 169 A) INDIVIDUALSCHUTZ 169 B) GEMEINSCHAFTSSCHUTZ 171 C) SCHUTZKOMBINATION 172 IMAGE 5 INHALTSVERZEICHNIS 13 3. SCHUTZINHALT 173 A) GEHEIMHALTUNGSVERPFLICHTETE UND-BERECHTIGTE 173 B) GEHEIMHALTUNGSGEGENSTAND 174 C) PRIVATGEHEIMNISSE UND DARLEHENSVERAEUSSERUNGEN 174 4. STAATLICHE LEISTUNGSVERWALTUNG IM KREDITWESEN 176 A) OEFFENTLICHE VERWALTUNG UND IHRE RECHTFERTIGUNG 176 B) RUECKZUG DES STAATES DURCH PRIVATISIERUNG 179 C) ARTEN, ORGANISATION UND EIGENTUEMERSTRUKTUR OEFFENTLICHER BANKEN . . . 184 5. ANWENDUNG A U F MITGLIEDER DER ORGANE UND DIENSTKRAEFTE OEFFENTLICHER BANKEN 187 A) BEHOERDE ODER SONSTIGE STELLE 189 AA) DEFINITION UND ABGRENZUNG DER BEGRIFFE 189 BB) KREDITINSTITUTE IN DER RECHTSFORM EINER ANSTALT DES OEFFENTLICHEN RECHTS 191 (1) GRUNDSAETZE 191 (2) OEFFENTLICHER AUFTRAG IM KREDITWESEN 192 (3) PRIVATBETEILIGUNG INSBESONDERE UEBER HOLDING-MODELLE 194 (4) ZWISCHENERGEBNIS 196 CC) OEFFENTLICHE KREDITINSTITUTE IN PRIVATRECHTSFORM 197 DD) GESETZESERGAENZUNG UND EINSCHRAENKENDE AUSLEGUNG DES BGH . . 197 EE) EIGENTUM DER OEFFENTLICHEN HAND UND FINANZIERUNG AUS OEFFENT LICHEN MITTELN 199 (1) STAATLICHE STEUERUNGS- UND EINFLUSSNAHMEMOEGLICHKEITEN . . . 200 (2) STAATLICHE MONOPOLSTELLUNG 201 (3) OEFFENTLICHE ZWECKSETZUNG IM GESELLSCHAFTSVERTRAG 201 (4) BEWERTUNG 202 B) BESTELLUNGSAKT 205 C) KONKRETE WAHRNEHMUNG VON AUFGABEN DER OEFFENTLICHEN VERWAL TUNG 205 AA) ANSICHT 1: OEFFENTLICHE BANKEN NEHMEN STETS AUFGABEN DER OEFFENTLICHEN VERWALTUNG WAHR 206 BB) ANSICHT 2: FUNKTIONSBEREICHE SIND A U F ORGANEBENE UNTRENNBAR VERBUNDEN 207 CC) ANSICHT 3: FUNKTIONSBEZOGENE UNTERSCHEIDUNG; ERWERBSWIRT- SCHAFTLICH-FISKALISCHE TAETIGKEIT IST KEINE OEFFENTLICHE VERWALTUNG 208 DD) STELLUNGNAHME 210 D) ERGEBNIS 212 6. ANWENDUNG A U F MITGLIEDER DER ORGANE UND ANGESTELLTE VON PRIVAT BANKEN 213 A) BELEIHUNG PRIVATER 213 AA) BELEIHUNG IM SPARKASSENSEKTOR 213 IMAGE 6 14 INHALTSVERZEICHNIS BB) BELEIHUNG BEI INANSPRUCHNAHME VON STUETZUNGSMASSNAHMEN DES FINANZMARKTSTABILISIERUNGSGESETZES 214 CC) MITARBEITER BELIEHENER ALS AMTSTRAEGER 215 DD) BEZUG DER AMTSTRAEGERSCHAFT A U F DIE DATENOFFENBARUNG IM ZUGE VON DARLEHENSVERAEUSSERUNGEN 216 B) ANALOGE ANWENDUNG A U F MITARBEITER VON PRIVATBANKEN FUER DEN NORMALFALL 217 AA) REICHWEITE DES SPEZIELLEN UND ALLGEMEINEN ANALOGIEVERBOTS . . . 218 BB) KEINE PLANWIDRIGE REGELUNGSLUECKE 220 CC) KEINE VERGLEICHBARE INTERESSENLAGE 220 7. VERFASSUNGSKONFORME REDUKTION DES TATBESTANDS VON § 203 STGB FUER OEFFENTLICHE BANKEN 222 A) DIE HERRSCHENDE ANSICHT IN RSPR. UND LIT 222 B) ANWENDBARKEIT DES WILLKUERVERBOTS 224 C) VERGLEICHBARKEIT DER BANKENGRUPPEN UND UNGLEICHBEHANDLUNG 226 AA) GESCHAEFTSTAETIGKEIT UND WETTBEWERBSTEILNAHME 226 BB) REFINANZIERUNGSSITUATION NACH WEGFALL VON GEWAEHRTRAEGERHAF TUNG UND ANSTALTSLAST 227 CC) DATENSENSIBILITAET UND OFFENBARUNGSZWANG 228 D) SACHLICHE DIFFERENZIERUNGSKRITERIEN 229 AA) STRAFZWECKE ALS RECHTFERTIGUNG DER UNGLEICHBEHANDLUNG 229 BB) STAATLICHE BINDUNGEN 229 CC) ERFUELLUNG OEFFENTLICHER AUFGABEN 230 DD) ERWARTUNGSHALTUNG UND VERTRAUEN DER KUNDEN IM LICHTE DES BEZEICHNUNGSSCHUTZES FUER SPARKASSEN 231 E) BEWERTUNG 233 AA) UEBERDEHNUNG DES WILLKUERVERBOTS 233 BB) KEIN ERFORDERNIS ZU EINER ANGLEICHUNG DER RECHTSFOLGEN AUS WETTBEWERBSGRUENDEN 235 CC) KEIN ZWANG ZUR REDUKTION DES § 203 STGB AUFGRUND DER EURO PARECHTLICHEN KAPITALVERKEHRSFREIHEIT UND DER GLEICHBEHAND LUNG INNERSTAATLICHER SACHVERHALTE 237 DD) AUSWIRKUNGEN A U F DEN WETTBEWERB IM KREDITSEKTOR 237 EE) FORMALE GRENZEN AUFGRUND DER INNERSTAATLICHEN KOMPETENZVER TEILUNG 238 F) ERGEBNIS 239 IV DATENSCHUTZ 240 1. ALLGEMEINES 240 2. SCHUTZZWECK 242 3. SCHUTZINHALT 243 A) ADRESSATENKREIS 243 B) DIFFERENZIERUNG IN OEFFENTLICHE UND NICHT OEFFENTLICHE STELLEN 244 IMAGE 7 INHALTSVERZEICHNIS 15 C) PERSONENBEZOGENE DATEN UND DATEIBEZUG BEI NICHT OEFFENTLICHEN STELLEN 246 D) ERHEBUNG, VERARBEITUNG UND NUTZUNG IM ZUSAMMENHANG MIT DAR LEHENSVERAEUSSERUNGEN 247 4. VERHAELTNIS DES BDSG ZUM BANKGEHEIMNIS 248 A) EINORDNUNG DES BANKGEHEIMNISSES IN DIE KONKURRENZREGELUNG DES § 1 ABS. 3 S. 1 UND 2 BDSG 248 B) REGELUNGSGEHALT DES § 1 ABS. 3 S. 2 BDSG 249 AA) VORRANG DES BDSG 250 BB) SUBSIDIARITAET DES BDSG 250 CC) PARALLELGELTUNG VON BDSG UND BANKGEHEIMNIS 252 DD) STELLUNGNAHME 253 5. VERHAELTNIS DES BDSG ZU § 203 ABS. 2 STGB 256 B. EINGRIFF IN DIE GEHEIMHALTUNGSPFLICHTEN BEI EINER DARLEHENSVERAEUSSERUNG . 257 I. RECHTLICHER ZUSAMMENHANG ZWISCHEN ABTRETUNG UND INFORMATIONSWEITER GABE 258 1. GEHEIMHALTUNG IM WIDERSTREIT MIT DEM ZIVILRECHTLICHEN BESTIMMTHEITS GEBOT 258 2. GEHEIMHALTUNG IM WIDERSTREIT MIT DER AUSKUNFTSPFLICHT AUS § 402 BGB 260 3. GEHEIMHALTUNG IM WIDERSTREIT MIT DER UNWIRKSAMKEIT DINGLICHER VERFUEGUNGSVERBOTE GEMAESS § 137 S. 1 BGB 261 II. WIRTSCHAFTLICHER ZUSAMMENHANG ZWISCHEN ABTRETUNG UND INFORMATIONS WEITERGABE 264 1. TRENNUNG VON FORDERUNGSINHABER UND SERVICER 264 2. WAHRSCHEINLICHKEIT EINER DATENWEITERGABE 265 III. VERLETZUNG DER GEHEIMHALTUNGSPFLICHTEN IN SONDERFAELLEN 267 1. AEQUIVALENTE GEHEIMHALTUNGSPFLICHT DES ERWERBERS OHNE AUSWIRKUNG . . 267 2. RECHTSKRAEFTIGE FESTSTELLUNG DER ABZUTRETENDEN FORDERUNG OHNE AUSWIR KUNG 271 IV ZWISCHENERGEBNIS 273 C. RECHTFERTIGT DIE ABTRETUNG VON DARLEHENSFORDERUNGEN EINE BESCHNEIDUNG DER GEHEIMHALTUNGSPFLICHTEN? 274 I. GRENZEN DES BANKGEHEIMNISSES NACH DEN AGB-BANKEN 275 1. GESETZLICHE BESTIMMUNG, NR. 2 ABS. 1 S. 2 VAR. 1 AGB-BANKEN 276 A) INFORMATIONSPFLICHT AUS § 402 BGB 277 B) ABTRETUNG ALS AUSLAGERUNG GEMAESS § 25 A ABS. 2 K W G 279 C) AUSNAHMEREGELUNG IN § 16 ABS. 2 FMSTBG 282 D) GERICHTSOEFFENTLICHKEIT IM KLAGEVERFAHREN UND OFFENBARUNGEN AN ZWANGSVOLLSTRECKUNGSORGANE 283 2. BANKAUSKUNFT, NR. 2 ABS. 1 S. 2 VAR. 3 AGB-BANKEN 285 IMAGE 8 16 INHALTSVERZEICHNIS 3. EINWILLIGUNG, NR. 2 ABS. 1 S. 2 VAR. 2 AGB-BANKEN 285 A) GRUNDLAGEN 285 B) AUSDRUECKLICHE EINWILLIGUNG 287 C) KONKLUDENTE EINWILLIGUNG 288 D) MUTMASSLICHE EINWILLIGUNG UND OBJEKTIVES INTERESSE DES KUNDEN . . . 290 4. SELBSTBESCHRAENKUNG DER BANK AUF DIE RECHTFERTIGUNGSGRUENDE DER NR. 2 ABS. 1 S. 2 AGB-BANKEN 292 5. ZWISCHENERGEBNIS 294 6. MODIFIZIERUNGSVORSCHLAG FUER DIE AGB-BANKEN 294 II. GRENZEN DES BANKGEHEIMNISSES NACH DEN AGB-SPARKASSEN 295 1. BANKGEHEIMNIS ALS VERTRAGLICHE PFLICHT NACH NR. 1 ABS. 1 S. 2 AGBSPARKASSEN 295 2. KEINE SELBSTBESCHRAENKUNG DER SPARKASSE HINSICHTLICH ETWAIGER RECHT FERTIGUNGSGRUENDE 296 3. ZWISCHENERGEBNIS 297 III. GRENZEN DES BANKGEHEIMNISSES AUSSERHALB DER AGB-BANKEN UND AGBSPARKASSEN 298 1. MOEGLICHKEIT WEITER GEHENDER RELATIVIERUNGEN ODER RECHTFERTIGUNGEN . . 298 2. WAHRNEHMUNG BERECHTIGTER INTERESSEN UND UEBERWIEGENDES EIGENINTE RESSE DES KREDITINSTITUTS 300 3. SCHIKANEVERBOT UND FEHLENDES BERECHTIGTES EIGENINTERESSE, §§ 226, 242 BGB 303 4. STOERUNG DER GESCHAEFTSGRUNDLAGE DES BANKGEHEIMNISSES NACH § 313 BGB 305 5. VERHAELTNIS ZWISCHEN DEM GEHEIMHALTUNGSINTERESSE UND FINANZIELLEM AUFWAND GEMAESS § 275 ABS. 2 BGB (FAKTISCHE UNMOEGLICHKEIT) 306 6. RECHTSMISSBRAUCH WEGEN UNVERHAELTNISMAESSIGKEIT UND EIGENEN VERTRAGS WIDRIGEN VERHALTENS NACH § 242 BGB 308 A) VERBLEIBENDER ANWENDUNGSBEREICH FUER EINE SCHULDAUSSCHLIESSUNG NACH § 242 BGB 310 B) BANKBETRIEBLICHER NORMALFALL 311 C) NOTLEIDENDE BANK 312 AA) AUSKUNFTSPFLICHTEN IN ZWANGSVOLLSTRECKUNGS- UND INSOLVENZ VERFAHREN DES DARLEHENSGEBERS 312 (1) RECHTSPRECHUNG ZU BERUFSGEHEIMNISTRAEGERN 313 (2) GRUNDRECHTLICHE ABWAEGUNG DES BUNDESVERFASSUNGSGE RICHTS 314 (3) UEBERTRAGUNG AUF KREDITINSTITUTE 314 (4) RECHTSTECHNISCHE BEGRUENDUNG 315 BB) UEBERTRAGUNG DER GRUNDSAETZE A U F DAS INSOLVENZVERFAHREN DES DARLEHENSGEBERS 316 IMAGE 9 INHALTSVERZEICHNIS 17 CC) UEBERTRAGUNG DER GRUNDSAETZE A U F EINE KRISE DES DARLEHENS GEBERS 318 (1) STELLENWERT DER EXISTENZSICHERUNG VON BANKEN 319 (2) ERFORDERLICHKEIT EINER DATENWEITERGABE BEI EXISTENZSICHERN DER DARLEHENSVERAEUSSERUNG 319 (3) KEINE SANIERUNGSVERANTWORTLICHKEIT DER DARLEHENSNEHMER . 319 DD) VERLUST DER FAEHIGKEIT DES ZEDENTEN ZUM SERVICING NACH ANFAENG LICH ANONYMISIERTER ABTRETUNG 322 D) NOTLEIDENDER DARLEHENSERWERBER NACH ANONYMISIERTER VERAEUSSERUNG . 323 E) NOTLEIDENDE KREDITE 324 AA) HERRSCHENDE ANSICHT: BERUFUNG A U F DAS BANKGEHEIMNIS ALS RECHTSMISSBRAUCH 324 BB) GERICHTSOEFFENTLICHKEIT IM KLAGEVERFAHREN UND DATENWEITERGABEN AN VOLLSTRECKUNGSORGANE IM ZUGE VON ZWANGSVOLLSTRECKUNGEN . . 325 CC) UEBERTRAGUNG DER GRUNDSAETZE AUF EINE ABTRETUNG ZU VERWER TUNGSZWECKEN 329 (1) GEEIGNETHEIT UND ERFORDERLICHKEIT IM HINBLICK A U F EINE ALTERNATIVE EIGENVERWERTUNG DER DARLEHEN 329 (2) BETROFFENE RECHTSGUETER 331 (3) ABWAEGUNG DER BETROFFENEN RECHTSGUETER 332 (4) EINFLUSS EINER EIGENEN VERTRAGSVERLETZUNG DES DARLEHENS NEHMERS 334 (5) EINFLUSS EINER VERGLEICHBAREN SCHWEIGEPFLICHT DES ERWER BERS UND EINER RECHTSKRAEFTIGEN ANSPRUCHSFESTSTELLUNG 338 DD) ZWISCHENERGEBNIS 339 7. IMMANENTE GRENZEN DES BANKGEHEIMNISSES 340 8. ANALOGIE ZU GESETZLICHEN OFFENBARUNGSBEFUGNISSEN FUER BERUFSGEHEIM NISTRAEGER 341 A) AUSGEWAEHLTE GESETZLICHE REGELUNGEN 342 AA) § 4 9 B ABS. 4 S. 1 BRAO UND § 64 ABS. 2 S. 1 STBERG 342 BB) § 17 ABS. 3 S. 2 KHENTGG 343 CC) § 1 6 ABS. 2 FMSTBG 344 B) UEBERTRAGBARKEIT UND VERALLGEMEINERUNG 344 AA) PLANWIDRIGE REGELUNGSLUECKE 344 BB) VERGLEICHBARKEIT DER INTERESSENLAGE UND ERGEBNIS EINER RECHTS FOLGENABWAEGUNG 345 CC) VERFASSUNGSRECHTLICHE SCHRANKEN EINER ANALOGIE 346 9. ZUSAMMENFASSUNG 348 IV. GRENZEN DES AMTSGEHEIMNISSES 350 V GRENZEN DES DATENSCHUTZES 351 1. ZWECKBESTIMMUNG DES DARLEHENS 351 IMAGE 10 18 INHALTSVERZEICHNIS A) KEINE ERFASSUNG DER DATENUEBERMITTLUNG DURCH BISHERIGE ZWECKVEREINBARUNGEN 352 B) KEINE ANDERE BEURTEILUNG BEI AUSDRUECKLICHER VEREINBARUNG DER VER AEUSSERBARKEIT 353 2. WAHRUNG BERECHTIGTER INTERESSEN DER BANK ODER DES DARLEHENSERWER BERS 354 A) DATENOFFENBARUNG ZUR VERWIRKLICHUNG DER INTERESSEN DER VERAEUSSERN DEN BANK 354 B) EINFLUSS DER INTERESSEN DES DARLEHENSERWERBERS 356 D. GEHEIMHALTUNGSPFLICHTEN IN ABSPALTUNG UND AUSGLIEDERUNG 357 I. VERLETZUNG DES DATENSCHUTZES 358 1. UMWG ALS SPEZIALNORM ODER ERLAUBNISNORM 358 2. UEBERMITTLUNG DER DATEN AN EINEN DRITTEN 359 3. BESONDERE RECHTFERTIGUNG DER DATENVERARBEITUNG DURCH UMWANDLUNGEN 363 A) ZWECKBESTIMMUNG 363 B) INTERESSENABWAEGUNG 364 C) FEHLENDES UMWANDLUNGSPRIVILEG BEI DARLEHENSTRANSAKTIONEN 366 II. VERLETZUNG DES BANKGEHEIMNISSES 367 1. MEINUNGSSTAND 367 2. KEIN UEBERGANG, SONDERN VERVIELFAELTIGUNG DES BANKGEHEIMNISSES IN DER UMWANDLUNG 368 3. KONSEQUENZEN 370 III. VERLETZUNG DES AMTSGEHEIMNISSES 371 E. OEKONOMISCHE ERWAEGUNGEN 372 I. VERTRAUEN IM KREDITGEWERBE 372 II. PRINZIPAL-AGENT-BEZIEHUNG IM KREDITGESCHAEFT 373 III. WOHLFAHRTSEINBUSSEN INFOLGE EINER VERLETZUNG DES BANKGEHEIMNISSES 375 IV FOLGERUNGEN 376 6. KAPITEL ABTRETUNGSVERBOTE UND UEBERTRAGUNGSVERBOTE 379 A. HISTORISCHE ENTWICKLUNG DER SONDERRECHTSNACHFOLGE IN FORDERUNGEN UND IHRE EINSCHRAENKUNG 379 I. HISTORISCHER EXKURS ZUR ETABLIERUNG DER FORDERUNGSABTRETUNG 379 1. DAS KLASSISCHE UND NACHKLASSISCHE ROEMISCHE RECHT 379 2. DER WEG IN DIE NEUZEIT 380 3. DAS BUERGERLICHE GESETZBUCH 381 II. AUSGEWAEHLTE VERBOTE UND BEGRENZUNGEN DER SONDERRECHTSNACHFOLGE IN FORDERUNGEN 384 IMAGE 11 INHALTSVERZEICHNIS 19 1. DAS VERBOT DER FORDERUNGSUEBERTRAGUNG A U F EINEN POTENTIOR 384 2. DIE BESCHRAENKUNG DER HOEHE EINER ABGETRETENEN FORDERUNG A U F IHREN KAULPREIS - LEX ANASTASIANA 385 3. VERAEUSSERUNGSVERBOTE FUER PFANDLEIHER 387 4. BESCHRAENKUNG DER ABTRETUNG VON PACHTKREDITEN A U F KREDITINSTITUTE . . . . 388 III. ZUSAMMENFASSUNG 389 B. ABTRETUNGSVERBOTE AUFGRUND KREDITAUFSICHTSRECHTLICHER SCHUTZVORSCHRIFTEN 389 I. ANWENDUNGSBEREICH DES KREDITWESENGESETZES 390 1. ABGESTUFTE REGULIERUNG DES K W G 390 2. ERWERB VON DARLEHENSFORDERUNGEN ALS KREDITGESCHAEFT 391 3. KEINE AUSNAHME FUER DEN ERWERB NICHT FAELLIGER DARLEHENSFORDERUNGEN . . 392 4. KONDITIONENANPASSUNGEN UND MORATORIEN HINSICHTLICH ERLAUBNISFREI ER WORBENER DARLEHENSFORDERUNGEN 393 5. ERGEBNIS 393 II. ZWECK DER KREDITAUFSICHT UND DER REGULIERUNG DES KREDITWESENS 394 1. STABILITAET DES FINANZSYSTEMS UND SCHONUNG DER STAATSFINANZEN 394 2. INDIVIDUALSCHUTZ DER GLAEUBIGER, ANTEILSEIGNER UND SCHULDNER 396 A) KEINE GELTUNG DER GESETZLICHEN SCHUTZZWECKBEGRENZUNG FUER INSTI TUTSPFLICHTEN 396 B) SCHUTZZWECK DER MATERIELLEN ANFORDERUNGEN AN KREDITINSTITUTE 397 C) RECHTSPRECHUNG ZUM SCHUTZBEREICH VON § 34 ABS. 3 GEWO 398 D) RECHTSGEDANKE DES § 13 ABS. 1 S. 1 HS. 1 PACHTKRG 400 E) ARGUMENT AUS DEM ANWENDUNGSBEREICH DES KREDITWESENGESETZES . . 401 3. ERGEBNIS 403 III. VERBOT DER ABTRETUNG VON FORDERUNGEN AUS BANKDARLEHEN DE LEGE LATA . . . . 403 1. ABTRETUNGSVERBOT GEMAESS § 134 BGB 403 A) KEIN VERSTOSS GEGEN EIN AUSDRUECKLICHES GESETZLICHES VERBOT 404 B) UMGEHUNG DES GESETZESZWECKS 404 AA) VERSCHIEBUNG BESTEHENDER RISIKEN IN NICHT REGULIERTE BEREICHE ALS VERSTOSS GEGEN DEN AUFSICHTSRECHTLICHEN FUNKTIONSSCHUTZ . . . . 406 (1) FORTBESTAND DER KREDITRISIKEN NACH EINER DARLEHENSVERAEUSSERUNG 406 (2) AUFSICHTSRECHTLICHE ERFASSUNG SOWOHL ORIGINAERER ALS AUCH DERIVATIVER KREDITRISIKEN BEI KREDITINSTITUTEN 407 (3) KEINE ERFASSUNG DERIVATIVER KREDITRISIKEN BEI NICHTINSTI- TUTEN 407 (4) KRITIK AN DER DISKREPANZ DER KREDITDEFINITIONEN IM LICHTE DES AUFSICHTSRECHTLICHEN SCHUTZZWECKS 408 BB) AUSHEBELUNG DER INDIVIDUALSCHUETZENDEN VORSCHRIFTEN DES K W G 409 (1) REICHSGERICHT ZUR ABTRETUNG VON FORDERUNGEN VON OEFFENT LICHEN PFANDLEIHERN AN DRITTE 410 IMAGE 12 20 INHALTSVERZEICHNIS (2) UMGEHUNG DER INDIVIDUALSCHUETZENDEN REGELUNGEN DES K W G 410 (3) ABGRENZUNG ZUM VERBOT DER KREDITVERGABE 413 CC) ZWISCHENERGEBNIS 414 C) NICHTIGKEITSFOLGE 414 AA) ERFORDERLICHKEIT ZUR VERWIRKLICHUNG DER AUFSICHTSRECHTLICHEN SCHUTZZWECKE 414 BB) VERTRAUENSSCHUTZ AUFGRUND BISHERIGER POLITISCHER FOERDERUNG . . . 415 CC) FEHLEN EINER GESETZLICHEN GRUNDLAGE 417 D) ERGEBNIS 418 2. ABTRETUNGSVERBOT WEGEN AENDERUNG DER GLAEUBIGEREIGENSCHAFT GEMAESS § 399 IIS. 1 BGB 419 3. VERTRAGLICHES VERBOT DER ABTRETUNG AN NICHTBANKEN GEMAESS § 399 HS. 2 BGB 421 IV REFORM DER BANKENAUFSICHT UND BANKENREGULIERUNG DE LEGE FERENDA 422 1. VORSCHLAEGE DES US-FEDERAL RESERVE SYSTEM UND DODD-FRANK ACT 2010 423 2. EIGENMITTELHINTERLEGUNG UND NACHHAFTUNG DES DARLEHENSORIGINATORS NACH RICHTLINIE 2009/ I I I /EG 423 3. VERHINDERUNG EINES LEMON MARKET 425 4. VORSCHLAEGE IM GESETZGEBUNGSVERFAHREN ZUM RISIKOBEGRENZUNGSGESETZ UND KOALITIONSVERTRAG VON CDU/CSU UND FDP AUS DEM JAHR 2009 . . . . 426 5. ANSAETZE AUS DER AUFSICHTSRECHTLICHEN NEUBEWERTUNG DES FACTORING 428 6. STELLUNGNAHME ZUM GESETZLICHEN STATUS QUO UND DEN BISHERIGEN REFOR MEN UND VORSCHLAEGEN 429 7. EIGENER VORSCHLAG 432 A) ANSATZ 432 AA) SCHLIESSUNG DER SCHUTZLUECKE FUER SYSTEMISCHE RISIKEN AUS DER DARLEHENSVERGABE 432 BB) REDUZIERUNG KOMPLEXER RISIKOGEWICHTUNG DER VERBRIEFUNGS- POSITIONEN GEGENUEBER ZWECKGESELLSCHAFTEN 433 CC) REDUZIERUNG DER ANREIZE ZUR DARLEHENSVERAEUSSERUNG AUS GRUEN DEN DER AUFSICHTSARBITRAGE 433 DD) SCHUTZ DER INTERESSEN DER DARLEHENSNEHMER 434 B) AUSGESTALTUNG EINER GESETZLICHEN REGELUNG 434 AA) ERWEITERUNG DES AUFSICHTSNEXUS U M DEN ERWERB BESTEHENDER . DARLEHEN 434 BB) KEINE AUSNAHME FAELLIGER FORDERUNGEN 434 CC) AUSNAHME VON DARLEHEN, DIE VON VORNHEREIN AM KAPITALMARKT BEGEBEN WERDEN KOENNEN 435 C) ERGEBNIS 436 C. ABTRETUNGSVERBOT FUER DARLEHENSFORDERUNGEN ALS FOLGE EINER DROHENDEN VERLETZUNG DER GEHEIMHALTUNGSPFLICHTEN 436 I. UEBERBLICK UEBER DIE RECHTSPRECHUNGSENTWICKLUNG 437 IMAGE 13 INHALTSVERZEICHNIS 21 1. BUNDESGERICHTSHOF ZUR ABTRETUNG VON HONORARFORDERUNGEN DURCH BE RUFSGEHEIMNISTRAEGER 437 2. OBERLANDESGERICHT FRANKFURT AM MAIN ZUR ABTRETUNG VON DARLEHENSFOR DERUNGEN EINER PRIVATBANK 438 3. BUNDESGERICHTSHOF ZUR ABTRETUNG VON DARLEHENSFORDERUNGEN EINER PRI VATBANK AN EINE ANDERE PRIVATBANK MIT FORMULARMAESSIGER EINWILLIGUNG . . 439 4. BUNDESVERFASSUNGSGERICHT ZUR ABTRETUNG VON DARLEHENSFORDERUNGEN EINER PRIVATBANK 440 5. BUNDESGERICHTSHOF UND OBERLANDESGERICHT SCHLESWIG ZUR ABTRETUNG VON DARLEHENSFORDERUNGEN EINER SPARKASSE 441 6. ZUSAMMENFASSUNG UND PROBLEMSCHWERPUNKTE 442 II. VERTRAGLICHES ABTRETUNGSVERBOT 442 III. INHALTSAENDERUNG DER FORDERUNG 445 IV GESETZLICHES ABTRETUNGSVERBOT 446 1. AUSWIRKUNGEN DES RISIKOBEGRENZUNGSGESETZES AUF DIE VERAEUSSERBARKEIT VON DARLEHENSFORDERUNGEN 446 2. GEWOHNHEITSRECHTLICHE REGELUNG EINES ABTRETUNGSVERBOTS, § 134 BGB 447 3. DATENSCHUTZRECHTLICHES ABTRETUNGSVERBOT, § 134 BGB I.VM. §§ 4, 28 BDSG 448 4. AMTSGEHEIMNIS ALS ABTRETUNGSHINDERNIS, § 134 BGB I.VM. § 203 STGB 451 V ERFORDERT DIE GEFAEHRDUNG DER INFORMATIONELLEN SELBSTBESTIMMUNG EIN AB TRETUNGSVERBOT? 455 1. EFFIZIENZ DES GEHEIMNISSCHUTZES DURCH ANDERWEITIGE PRAEVENTION UND SANKTION 455 2. GEFAEHRDUNGSGRAD 457 3. ABWAEGUNG MIT DEM ALLGEMEININTERESSE AN DER VERKEHRSFAEHIGKEIT VON FORDERUNGEN 459 D. SCHUTZ VOR EINEM WECHSEL DES SICHERUNGSNEHMERS BEI IMMOBILIARDARLEHEN 459 I. AUSGANGSLAGE 459 II. DIE GRUNDSCHULD 460 1. AUSDRUECKLICHE VEREINBARUNG EINES ABTRETUNGSAUSSCHLUSSES 460 2. FEHLEN EINES AUSDRUECKLICHEN ABTRETUNGSAUSSCHLUSSES 462 III. DIE SICHERUNGSABREDE 463 IV DIE VOLLSTRECKUNGSUNTERWERFUNG 464 1. ABTRETUNGSVERBOT FUER DIE PROZESSUALE VOLLSTRECKUNGSUNTERWERFUNG 464 2. AGB-RECHTLICHE UNWIRKSAMKEIT IM FALLE DER VERAEUSSERBARKEIT DER DAR LEHEN UND UEBERTRAGBARKEIT DER SICHERHEITEN 465 A) BISHERIGE INTERESSENABWAEGUNG DES BGH 465 B) NEUBEWERTUNG UNTER DEM ASPEKT DER VERAEUSSERBARKEIT UND VERAEUSSE RUNG 467 IMAGE 14 22 INHALTSVERZEICHNIS C) KRITIK DES BGH, DER OBERGERICHTLICHEN RSPR. SOWIE DER LIT. UNTER BERUECKSICHTIGUNG DES RISIKOBEGRENZUNGSGESETZES 468 3. EINTRITT IN DEN SICHERUNGSVERTRAG ALS VORAUSSETZUNG FUER DIE ERTEILUNG DER RECHTSNACHFOLGEKLAUSEL 472 4. STELLUNGNAHME 473 A) Z U EINER UNWIRKSAMKEIT WEGEN SUMMIERUNG DER TITULIERUNG MIT IHRER VERAEUSSERBARKEIT 473 B) ZU EINEM ABTRETUNGSVERBOT FUER VOLLSTRECKUNGSUNTERWERFUNGEN 476 C) Z U DER AUSLEGUNG DES BGH 476 D) ERGEBNIS 477 V ZUSAMMENFASSUNG 477 E. WIRKSAMKEIT DER DARLEHENSUEBERTRAGUNGEN AUFGRUND VON ABSPALTUNG UND AUSGLIEDERUNG 479 I. KREDITAUFSICHTSRECHTLICHE ASPEKTE 479 II. UEBERTRAGUNGSVERBOTE UND GENEHMIGUNGSVORBEHALTE BEZUEGLICH DES RECHTS UEBERGANGS 479 1. BESCHRAENKUNG A U F AUSDRUECKLICH VEREINBARTE ABTRETUNGSVERBOTE 479 2. REGELUNGSINHALT DES § 132 UMWG A. F. 480 3. DIE ABSCHAFFUNG DES § 132 UMWG A.F. UND IHRE FOLGEN 482 4. REDUKTION DER UMWANDLUNGSFREIHEIT AUFGRUND FEHLENDEN UMWAND LUNGSPRIVILEGS BEI PORTFOLIOTRANSAKTIONEN 484 III. ZUSTIMMUNGSERFORDERNIS ZUM PFLICHTEN- UND VERTRAGSUEBERGANG 485 1. ZIVILRECHTLICHE GRUNDSAETZE ZUR WAHRUNG DER INTERESSEN DER GLAEUBIGER UND VERTRAGSPARTNER 485 2. ZURUECKTRETEN VON ZUSTIMMUNGS- UND WIDERSPRUCHSRECHTEN DRITTER HIN TER DEN UMSETZUNGSANSPRUCH DES UMWANDLUNGSRECHTS 486 3. AUSWIRKUNGEN EINES FEHLENDEN UMWANDLUNGSPRIVILEGS BEI DARLEHENS TRANSAKTIONEN A U F DIE BISHERIGE BEWERTUNG 488 4. STELLUNGNAHME UND ERGEBNIS 489 F. OEKONOMISCHE ERWAEGUNGEN 491 I. DER OEKONOMISCH RICHTIGE UMGANG MIT EXTERNEN EFFEKTEN 491 II. SYSTEMSCHUTZ 493 III. INDIVIDUALSCHUTZ 495 IV FOLGERUNGEN 496 7. KAPITEL RECHTE DES DARLEHENSNEHMERS AUS DER VERLETZUNG DER GEHEIMHALTUNGSPFLICHTEN 497 A. UNTERLASSUNGSANSPRUCH 497 B. SCHADENSERSATZANSPRUCH 498 IMAGE 15 INHALTSVERZEICHNIS 23 I. RECHTSGRUNDLAGEN DER ERSATZPFLICHT 498 1. DAS BANKGEHEIMNIS 498 2. DAS AMTSGEHEIMNIS 498 3. DER DATENSCHUTZ 499 II. ERSATZFAEHIGER SCHADEN 499 1. VORHERRSCHENDE ANSICHT: KEIN ERSATZFAEHIGER SCHADEN BEI DARLEHENSVERAEUSSERUNGEN 499 2. KENNTNIS DES ZESSIONARS VON DEN DATEN DES DARLEHENSNEHMERS ALS UN MITTELBARER SCHADEN 500 3. DURCHSETZBARKEIT UND DURCHSETZUNG DER DARLEHENSFORDERUNG DURCH DRITTE ALS MITTELBARER SCHADEN 501 A) AUSGANGSPUNKT 501 B) SCHUTZBEREICH DES BANKGEHEIMNISSES 501 C) MOEGLICHKEIT DER DURCHSETZUNG DURCH DIE BANK ALS UNBEACHTLICHE RESERVEURSACHE 503 D) ZWISCHENERGEBNIS 504 III. AUSGLEICH DES UNMITTELBAREN SCHADENS IN GESTALT DER SCHULDNERDATEN IN HAENDEN DRITTER 504 1. HINWIRKUNG A U F LOESCHUNG UND RUECKSENDUNG DER DATEN 504 2. AUSWIRKUNG AUF DEN SCHULDENDIENST UND WIRKUNG GEGENUEBER DEM FOR DERUNGSERWERBER 505 A) EINWAND DES RECHTSMISSBRAUCHS WEGEN RECHTSWIDRIGER ERLANGUNG DER DATEN, § 242 BGB 506 AA) BANKGEHEIMNIS UND AMTSGEHEIMNIS 506 BB) BESONDERHEITEN DES DATENSCHUTZRECHTS 507 B) ZURUECKBEHALTUNGSRECHT AN DEN DARLEHENSRATEN MIT WIRKUNG GEGEN UEBER DEM ERWERBER, §§ 273, 404 BGB 507 C) FOLGEN FUER DIE ABTRETUNG VON DARLEHENSFORDERUNGEN 510 3. ENTSCHAEDIGUNG IN GELD? 511 A) GRENZEN DER RESTITUTION 511 B) FEHLENDES VERTRAGLICHES AEQUIVALENT FUER DIE GEHEIMHALTUNGSPFLICHT . . 512 C) GRENZEN DER KOMPENSATION 513 D) PRAEVENTION, GENUGTUUNG UND SANKTION 513 E) KOMMERZIALISIERUNG DER SCHULDNERDATEN 516 AA) VERMOEGENSWERTE INTERESSEN ALS INHALT DER GEHEIMHALTUNGS RECHTE - PROPERTY-RIGHTS-ANSATZ 516 BB) IMPLIZITE KOMMERZIALISIERUNG DER SCHULDNERDATEN DURCH DIE BANK UND DEN FORDERUNGSINVESTOR 517 CC) WROTHAM-PARK-ANSATZ BEI DER VERLETZUNG VON GEHEIMHALTUNGS PFLICHTEN - DIE ENTSCHEIDUNG PELL FRISCHMANN 519 DD) HOEHE EINER FIKTIVEN LIZENZGEBUEHR BZW. PREIS EINER HYPOTHE TISCHEN EINWILLIGUNG 521 IMAGE 16 24 INHALTSVERZEICHNIS F) MINDESTERSATZ MIT LENKUNGSFUNKTION 523 IV AUSGLEICH DES MITTELBAREN SCHADENS IN GESTALT DER FORDERUNGSDURCHSETZ- BARKEIT DURCH DRITTE 523 1. FREISTELLUNGSANSPRUCH 523 A) ANSPRUCHSINHALT 523 B) KEINE VOLLSTAENDIGE BEFREIUNG VON DER DARLEHENSFORDERUNG 524 C) DURCHFUEHRUNG DER FREISTELLUNG OHNE VERLUST DER FORDERUNG 525 D) ZWISCHENERGEBNIS 527 2. ERSTATTUNGSANSPRUCH 527 A) GRUNDSATZ: UMWANDLUNG DES FREISTELLUNGSANSPRUCHS IN EINEN ZAH LUNGSANSPRUCH 527 B) KEIN ERSATZ DES INTEGRITAETSINTERESSES 528 C) KEIN WERTERSATZ 529 D) ERGEBNIS 531 C. SONDERKUENDIGUNGSRECHT 531 I. NORMATIVE GRUNDLAGEN 531 II. MEINUNGSSTAND 532 III. VERLETZUNG DER GEHEIMHALTUNGSPFLICHTEN IM KREDITGESCHAEFT ALS SCHWERER VERTRAUENSBRUCH 534 IV SCHEINBARE NACHTEILE EINES SONDERKUENDIGUNGSRECHTS 535 D. BESONDERHEITEN BEI ABSPALTUNG UND AUSGLIEDERUNG 537 8. KAPITEL WAHRUNG DER WIRTSCHAFTLICHEN SELBSTBESTIMMUNG UND DES VERTRAGLICHEN AEQUIVALENZVERHAELTNISSES 539 A. DETERMINANTEN DES KREDITZINSES 540 I. BETRIEBSWIRTSCHAFTLICHE GRUNDLAGEN DER RISIKOADJUSTIERUNG MIT BLICK AUF DAS VERSICHERUNGSTECHNISCHE AEQUIVALENZPRINZIP 541 II. SYSTEMIMMANENTE GRENZEN LAUFENDER ZINSANPASSUNGEN AN BONITAETSVERAEN DERUNGEN 543 III. DURCHSETZUNG DES SYMMETRIEPRINZIPS UND DES TRANSPARENZGEBOTS 545 IV SOLIDARGEDANKE UND GLEICHBERECHTIGUNG 547 V DROHENDE UEBERSCHULDUNG DES DARLEHENSNEHMERS 549 VI. KOMPROMISS ZWISCHEN KOLLEKTIVIERUNG UND INDIVIDUALISIERUNG 550 B. DIE VERAEUSSERBARKEIT ALS KONDITIONENBESTANDTEIL DES DARLEHENS 550 I. VORGABEN DER HINWEISPFLICHT NACH ART. 247 § 9 ABS. 1 S. 2 EGBGB 551 1. FALL 1: ERTEILUNG DES HINWEISES 551 2. FALL 2: VEREINBARUNG EINES ABTRETUNGS- UND UEBERTRAGUNGSAUSSCHLUSSES . 552 3. FALL 3: UNTAETIGKEIT 552 IMAGE 17 INHALTSVERZEICHNIS 25 II. FOLGEN EINER VERLETZUNG DER HINWEISPFLICHT 554 1. SCHADENSERSATZANSPRUCH 554 A) RESTITUTION IM WEGE DER FREISTELLUNG 554 B) ANPASSUNG DER IM ZINS ENTHALTENEN LIQUIDITAETSPRAEMIE 555 C) VERTRAGSAUFLOESUNG 555 2. SONDERKUENDIGUNGSRECHT 556 III. BESONDERHEITEN BEI ABSPALTUNG UND AUSGLIEDERUNG 556 1. SCHULDRECHTLICHE WIRKUNGEN VON ABTRETUNGS- UND UEBERTRAGUNGSVERBOTEN 557 2. VERLETZUNG DER HINWEISPFLICHT ALS VERLETZUNG DER NEGATIVEN ABSCHLUSS FREIHEIT 557 C. UNZULAESSIGKEIT BONITAETSABHAENGIGER ZINSAENDERUNGSKLAUSELN BEI SUMMIE- RUNG MIT VERAEUSSERBARKEIT DER DARLEHEN 558 I. DER KREDITAUSFALL ALS DAS MIT DEM RISIKOZUSCHLAG UND DER RISIKOPRAEMIE VERSICHERTE RISIKO 558 II. VERSCHIEBUNG DES AEQUIVALENZVERHAELTNISSES AUFGRUND VERAENDERUNG DER RISIKOSTRUKTUR DES GLAEUBIGERS 560 1. UNTERSCHEIDUNG DER RISIKOSPHAEREN UND DER KONTROLLFAEHIGKEIT NACH ART DER ZINSVEREINBARUNG 560 2. AENDERUNG DER GEWINNSPANNE AUFGRUND VERAENDERTER KOSTENSTRUKTUR . . . . 560 3. KAUTELARJURISTISCHE MASSNAHMEN ZUR VERMEIDUNG DER AGB-RECHTLICHEN UNWIRKSAMKEIT 561 D. INSTRUMENTE DES DARLEHENSNEHMERS ZUR VERHINDERUNG DES GLAEUBIGER WECHSELS UND DES DATENFLUSSES 561 I. UEBERBLICK 562 1. WIDERSPRUCHSRECHT 562 2. SONDERKUENDIGUNGSRECHT 563 3. VORKAUFSRECHT 564 II. BEVORZUGTE LOESUNG UNTER SACHGESICHTSPUNKTEN 564 1. DISKUSSION IM GESETZGEBUNGSVERFAHREN ZUM RISIKOBEGRENZUNGSGESETZ . 564 2. STELLUNGNAHME 567 III. NORMATIVE HERLEITUNG EINES DARLEHENSRECHTLICHEN VORKAUFSRECHTS AUS EINER ANALOGIE ZUM WOHNRAUMMIETRECHT 570 1. NORMZWECK DER § 577 I.VM. §§ 463 FF. BGB 570 2. PLANWIDRIGE REGELUNGSLUECKE 571 3. VERGLEICHBARE INTERESSENLAGE MIT DEM WOHNRAUMMIETRECHT 572 4. UEBERTRAGBARKEIT DER RECHTSFOLGEN DES § 577 BGB AUF EINEN DARLEHENS VERKAUF 574 IV FOLGEPROBLEME 574 1. VORKAUF BEI MEHREREN VERKAEUFEN 574 2. DIFFERENZIERENDE KAUFPREISABREDE IM HINBLICK AUF DIE VORFAELLIGKEITS ENTSCHAEDIGUNG 576 IMAGE 18 26 INHALTSVERZEICHNIS 3. SICHERHEITSLEISTUNG ZUGUNSTEN DES VERKAUFSVERPFLICHTETEN 577 4. GELTUNG IN ABSPALTUNG UND AUSGLIEDERUNG 578 V REFORMVORSCHLAG 579 9. KAPITEL FORMULARMAESSIGE REGELUNG DER DARLEHENSVERAEUSSERUNG 580 A. HINWEIS AUF VERAEUSSERBARKEIT NACH ART. 247 § 9 ABS. 1 S. 2 EGBGB 580 B. BEFREIUNG VOM BANKGEHEIMNIS UND DEN UEBRIGEN GEHEIMHALTUNGSPFLICHTEN 580 I. ANWENDBARKEIT DER AGB-KONTROLLE 582 II. SCHUTZ VOR DEM UEBERRASCHUNGSMOMENT, § 305 C BGB 583 III. UNANGEMESSENE BENACHTEILIGUNG GEMAESS § 307 ABS. 1 S. 1 BGB 583 1. BERUECKSICHTIGUNG DER INTERESSEN DES PARTNERS BEI ANFAENGLICHEN PAUSCHALEINWILLIGUNGEN 584 A) KEINE AUSNUTZUNG EINES STRUKTURELLEN UNGLEICHGEWICHTS AUFGRUND DER WAHLMOEGLICHKEIT 584 B) EINZELEINWILLIGUNGEN VOR DARLEHENSVERAEUSSERUNG KEINE ALTERNATIVE ZU PAUSCHALEINWILLIGUNGEN 586 2. ANGEMESSENER AUSGLEICH FUER DIE DATENWEITERGABE 587 A) ZINSVORTEILE OHNE EINFLUSS AUF DAS ABWAEGUNGSERGEBNIS 587 B) WIDERRUFSRECHT - PARTIELLER OPT-OUT 589 AA) VERFASSUNGSRECHTLICHE GARANTIEN IM WIDERSTREIT MIT DEM VER TRAUEN A U F DEN BESTAND DER EINWILLIGUNG 589 BB) THESE VON DER ENTGELTLICHEN LIZENZIERUNG DER SCHULDNERDATEN . . 590 CC) INTERESSENAUSGLEICH 590 DD) ZWISCHENERGEBNIS 591 C) VORKAUFSRECHT 592 D) BESCHRAENKUNGEN UND VERSCHWIEGENHEITSVERPFLICHTUNG DES EMPFAEN GERS 593 3. ZWISCHENERGEBNIS 593 IV SCHUTZ VOR INTRANSPARENZ, § 307 ABS. 1 S. 2 BGB 594 1. GRUNDSATZ: INFORMED CONSENT 594 2. BESCHRAENKTE MOEGLICHKEIT ZUR KONKRETISIERUNG DER DATENEMPFAENGER BEI VERTRAGSSCHLUSS 594 3. ANGEMESSENER AUSGLEICH DURCH ALTERNATIVES INFORMATIONSKONZEPT 595 V AEUSSERE GESTALTUNG 596 C. EXPLIZITMACHUNG DER RECHTE DES DARLEHENSNEHMERS 596 FAZIT 597 IMAGE 19 INHALTSVERZEICHNIS 27 ANHANG A: VORSCHLAG FUER DIE EINBEZIEHUNG DES GEWERBSMAESSIGEN ERWERBS VON DARLEHEN ODER DARLEHENSFORDERUNGEN IN DIE BANKGESCHAEFTE DES KWG 611 ANHANG B: VORSCHLAG FUER EINE ANPASSUNG DES INFORMATIONSKONZEPTES DES § 496 ABS. 2 BGB SOWIE DIE AUFNAHME EINES VORKAUFSRECHTS 612 ANHANG C: VORSCHLAG FUER EINE AENDERUNG DER AGB-BANKEN 614 ANHANG D: VORSCHLAG FUER EINE FORMULARMAESSIGE REGELUNG DER VERAEUSSERBARKEIT EINES IMMOBILIARDARLEHENSVERTRAGS 615 LITERATURVERZEICHNIS 618 SACHVERZEICHNIS 664
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